什么是农业保险
农业保险的概念农业保险,是指以生长期和收获期的农作物、经济作物,畜禽和水产养殖物为保险标的,以种植业、养殖业遭受自然灾害或意外事故引起的损失为保险事故的财产损失保险.其保险标的虽然也是一种财产,但与完整意义上的财产有很大区别:首先,其尚未完成生产过程,正处于种植或养殖之中;其次,处于生长期、收获期的种植物,处于饲养期、成熟期的养殖物,其价值不断增加,不同时期有不同的价值,所以投保时的保险标的,其保险价值是不确定的.我国目前为粮、棉、油、麻、猪、牛、马、骡、驴、骆驼、羊、鱼、虾、鸡等百余种作物和养殖物提供保险保障.
农业保险的特点(一)具有混合险的特征
一般财产遭遇的危险事故,往往具有单一性,而农业保险的保险标的,在整个保险期间可能遭受多种危险事故,如先遭冻灾,继遭涝灾,又遇旱灾,且难以核定和区分每种危险事故造成的损失额,其损失通常是多种灾害共同作用下的结果,因此农业保险具有混合险的特征,保险人仅仅承保单一危险(如雹灾险、洪水险),往往难以满足被保险人的保险需要,只有承保各种危险事故造成的综合性损失,才能真正体现保险的经济补偿功能.当然,就某一区域而言,如果该区域普遍种植某种作物或饲养某种动物,又经常发生某种特定灾害,则单一危险保险可以满足特定区域的保险需要.
(二)政策性保险的色彩浓厚
与其他保险相比,农业保险是一种较难经营的险种,其原因是:农业生产风险性极大,因此农业保险往往不确定因素多、赔付率高、盈利性差;农业保险业务分散,不易管理,经营成本明显高于其他险种.因此,农业保险若纯粹由农民个人投保,保险人承保,其保险费率必然很高,致使被保险人不堪负担;而一旦遭遇大面积灾情,又会出现保险人不堪赔偿的情况.鉴于上述种种原因,一般的财产保险公司,肯定没有拓展农业保险业务的积极性.但是,农业生产的重要性,决定了其必然是国家的重点保护对象,国家希望通过保险分散和化解农业风险,所以农业保险几乎无一例外地受到各国政府的支持和养殖业补贴,从而演变成政策性保险色彩非常浓厚的一个险种.
(三)按投入成本、常年平均产量或产值确定保险价值
农业保险的保险标的,在整个保险期间价值不断变化,再加上市场价格涨跌、受灾时间不确定、投入成本多少等因素,保险价值难以按一般财产确定.其确定方法主要有:
1.按投入成本计算
这种方法称为保成本,即以投入的种子、肥料、饲料、劳动力等成本计算保险价值,确定保额.由于投入成本呈递增状态,其保险价值和保额也随之水涨船高.按这种方式投保,一旦遇灾,被保险人可以保住本钱,保证恢复简单再生产,但保险保障显然不够充分.
2．按常年平均产量或产值计算
这种方法称为保产量,如一亩小麦常年平均产量是800斤,政府收购价或市场价格平均为每斤1元,则该亩麦地常年平均产值,即保险价值是800元.与保成本方式相比,保产量的方式,可以使被保险人获得较为充分的保障.
(四)采用低额承保方式
1．低额承保的概念
低额承保中的低额,即保额低于保险价值,保险人要求以低于保险价值的保额承保,是为了防止被保险人参加保险后,疏于防范管理、坐等补偿的道德危险.低额承保本质上是不足额保险或共保,特殊的只是农业保险必须采取低额承保方式.采用低额承保时,保险人按保险价值乘以承保成数(一般为保险价值的 50%-80%)的方式确定保额.
2.低额承保的具体方式
(1)确定正常年份的标准亩产量,如确定某小麦地的标准亩产量为800斤.
(2)以标准亩产量乘以承保成数计算保险亩产量,如保险亩产量=800×70%=560斤.
(3)以保险亩产量乘以该农作物或养殖物的单位价格,计算保险金额,如小麦的单位价格是1元1斤,则上述一亩小麦地的保额为560元.如果保险期间小麦遇灾受损,亩产收益达不到560元时,保险人补足至560元.显然,按一般方式承保,该麦地的保额是800元,采用低额承保后,农民自保240元,保险人承保560元,双方共同承担了危险责任.
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